利率降低，要不要「提前还房贷」？没有标准答案
本帖最后由 毛毛毛毛 于 2022-9-14 10:34 编辑近期，因为利率降低，各地掀起了一股提前还款潮。“这届年轻人不想给银行打工”话题在网络热议。
起因是房贷利率大幅下调，首套房贷利率来到了历史低值4.1%，“提前还贷”也迅速成为了楼市新一轮的流量密码，而不少平台上的网友还贴心整理还贷“攻略”，各种帮忙精打细算。
“30年房贷，本金70万，利息就高达78万，如果还了两年后，要提前还清全部贷款，可以省下68万利息。“
再比如，随州去年首套首贷利率一度高达5.88%，现在首套可以处理成4.1%，房贷大降1.7个点，100万的贷款就要少36万，月供要少1000元。
房贷利率历史低值的利好面前，提前还房贷的人却越来越多了。为什么会出现这种看上去不太合乎常理的“反向操作”，提前还房贷到底合不合适呢？
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壹︱为什么越来越多的人提前还贷？
提前还款，貌似一直不被提倡。
无数过来人会说，不要提前还贷，毕竟与市面上的贷款相比，房贷是普通人可以向银行借到的长稳定且利率低的贷款。
而且随着通货膨胀和货币放水，很多人觉得越晚还越划算，因此，过去我们经常看到，很多人加杠杆买房，即便是手上有钱，也不会提前还房贷。
但是，现在逻辑变了。
提前还贷之所以被大肆讨论，本质原因是近几年市场行情不好，大家基金、股票都没赚到钱，银行理财收益也越来越低，就连存款利息都在下调，投资渠道狭窄，是当下理财人的痛点。
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随着市场行情不好，大家对未来的经济收入预期信心不足，虽说提前还贷，能减轻未来的还贷压力，但就连曾经令人艳羡的互联网大厂，也出现大量规模裁员或降薪现象，让更多年轻心理都没有了底，不再拥有“收入自信”。
反观不断下降的理财收益，对比高位接盘，稳稳不动的房贷利息。
从2008年后，房贷利率都高于5%，有的甚至突破了5.88%，在此对比下，只需要存款提前还房贷，等于躺着什么都不干，也能省下2.38%的利息，很多高位站岗的都觉得很亏，“感觉当了韭菜。”
很多人开始觉得，房贷已经不再是普通人能撬动的大金融杠杆了，与其把钱拿去投资，还不如拿来提前还贷，省下来的利息相当于就是赚了的。
加上近期随州大幅跳水的房贷利率，动辄能省下一个车位钱，所以，这也能理解这些高利率上车的朋友，心理不平衡。
所以，这些人才动了提前还房贷的念头。
贰︱无论是否提前还贷 需将目光放长远
对于提前还贷这事，需理性而为。
毕竟，每个人的贷款利率，贷款年限，资产状况，变现能力是存在差异的。
提前还贷是否可行，划算，需要综合贷款方式，贷款利率，剩余还款年限，违约金额等进行考量。
如果你有充裕的现金流，且目前没有更好的投资标的，那么提前还清房贷或偿还部分房贷，不失为一种求稳的方式。
但，如果只想作为逃避或抵抗“高利率”的方式，试图通过其他渠道还清房贷，置换为低利率的贷款方式，那么可能既达不到“降杠杆”的目的，还会引发其他的财务风险。
无论是否考虑提前还贷，都需要将目光放得更长远一些，不能因为短期的变化而给长期发展轻易做决策。
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当然，还是有决定提前还贷的人，那么究竟如何还才划算呢？
目前来看，银行支持两种提前还房贷的方式：全额提前还清，提前偿还部分贷款；还款方式也有两种：缩短还款年限，减少月供。
如果你月供压力不大，目的是为了降利息，那么可以选择“月供不变，缩短还款年限”；如果现在月供压力比较大，且对未来收入预期信心不足，那么可以选择“还款年限不变，减少月供”。
另，如果要提前还款，在还款初期还是比较划算的，1/2和1/3是临界值，也就是说，等额本息已还期数过贷款周期的1/2，等额本金已还期数过贷款周期的1/3。
补充一点，现在提前还款并没有太多的条条框框，只要满足一定的还款期数，随时随地都能还（还款额需高于一万元），相应产生的利息就会减少。
说到底，提前还款都是降低自己的负债基数，轻装上阵，在不确定的未来里，多一份安心与踏实。
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